Før du beslutter dig for at købe et hjem, købe en bil eller ansøge om et kreditkort, bør du overveje at undersøge din kreditrapport. Baseret på din nuværende kredit score, som bestemmer din kreditvurdering, vil långivere, såsom banker og udlånsagenturer, bestemme, hvor lav eller høj du skal fastsætte dine renter. En lav kreditvurdering vil koste dig betydeligt over tid, mens en høj kreditvurdering kan spare dig betydeligt i fremtiden.
Historie
Fair Isaac Corporation startede kreditvurderingssystemet i 1958 og udviklede en algoritmisk måde at forudsige kreditværdi på baseret på en låners tidligere kredithistorie. Over tid voksede kreditsystemet i popularitet. Fra 2009 anvender långivere fra hele verden tilpasninger af de oprindelige kreditformler for at bestemme, med bedre nøjagtighed, hvilke personer der mest sandsynligt vil returnere betalinger på et lån eller en kredit.
Egenskaber af en kreditvurdering
Din kreditvurdering afhænger af værdien af din kredit score. I FICO-systemet, der er udviklet af Fair Isaac og Company, ligger kredit score fra 300 til 850 point, hvor 750 eller højere repræsenterer god kredit. Halvtreds procent af låntagerne falder i det "gode" kreditinterval ifølge FICO-webstedet. Et andet scoringssystem kaldet VantageScore klassificerer folk på et 501 til 990 point-system, hvor 501 til 600 repræsenterer en "F" kredit score, repræsenterer 601-700 en "D" fortsætter indtil 900 til 990 repræsenterer en "A." På trods af forskelle i værdi af scorerne er en 801 til 990 VantageScore sammenlignelig i kreditvurdering til en 750 eller højere FICO score.
Definition af en høj kreditvurdering
Den nøjagtige værdi, der sætter dig i kategorien "høj kreditvurdering" varierer alt efter kilder. For eksempel rapporterede en "Reader's Digest" -artikel om virkningerne af kreditpoints på renteniveauet, og i form af et realkreditlån giver en FICO-score på 760 eller høj dig i "high credit rating" beslaget, hvor satser er bedst . Samtidig får en FICO-score på 720 eller derover dig det bedste tilbud på et billån. Desuden siger en artikel i "Newsweek" den 30. april 2009, at når du bryder 750, er du øverst. Artiklen peger endog på, at en 800 score eller højere, der besidder ca. en ud af hver otte låntagere, ikke forbedrer dine tilbud på kreditkort eller realkreditlån; ekstraordinære score på 800 og højere er kun for perfektionisterne.
At opnå en høj kreditvurdering
"Reader's Digest" artiklen foreslår måder at påvirke de faktorer, der påvirker din kredit score for at forbedre dine vurderinger. Til at begynde med skal du oprette automatiske betalinger på kreditkort og lån. Låntagere, der aldrig går glip af en betaling, har højere kredit score. For det andet må du ikke bruge mere end 9 procent af din ledige kredit. Det vil sige, hvis du har tre kreditkort, der har en kreditlinje på $ 3.000, så hold en gæld på ikke mere end $ 270 (0,09 x $ 3,000).
Betalings historie og procentdel af kreditgæld påvirker 65 procent af din score. De resterende faktorer omfatter varigheden af din kreditkortkonto (jo længere jo bedre), antallet af kredit score henvendelser (normalt afhængig af antallet af kreditkort, du ansøger om, jo mindre jo bedre) og de typer kredit du har, hvor kreditkort har størst indvirkning på din kredit score. Hvis du betaler gæld og fortsætter med at betale i tide, kan du se forbedringer i din kreditvurdering i løbet af måneder.
Fordele
Uden tvivl giver højere kreditværdier dig de laveste renter på billån, boliglån og kreditkort. Desuden kan højere kreditværdier hjælpe dig med at få adgang til kreditkortene med de bedste belønningsprogrammer. I henhold til "Newsweek" -artikelen kan du for eksempel tjene op til 5 procent kontant tilbage på alle købmands- og gasudgifter, mens du opdrætter yderligere 1,5 procent på alle andre udgifter, hvis du ved, hvor du skal kigge. Selv visse forsikringsagenturer vil sænke dine satser baseret på din kreditvurdering - en høj kreditvurdering indikerer, at du er ansvarlig for dine skattebeslutninger, som mange agenturer generaliserer til hverdagen.
